при каких условиях выдают рассрочку

Что такое рассрочка

Возможность купить товар или оплатить услугу в рассрочку является популярной альтернативой потребительским целевым кредитам. Если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи вы узнаете обо всех нюансах.

В некоторых городах России держателей Халвы – более 50% от числа жителей, а всего выдано свыше 7 млн карт рассрочки. О принципах работы, видах, преимуществах и недостатках беспроцентных займов расскажем в статье.

Суть рассрочки простыми словами

Механика рассрочки проста: цена покупки делится на равные части по количеству месяцев платежного периода, и заемщик не платит никакой комиссии.

Как работает рассрочка: пример

Рассмотрим, как может работать рассрочка. У Алины сломался холодильник. Накопленных денег на приобретение нового у девушки нет, до зарплаты ещё далеко, а отложить покупку невозможно – впереди лето.

Алина обратилась в банк за рассрочкой на сумму 50 000 рублей, и ей предложили два варианта:

Воспользоваться предложением магазина «0-0-24»:

Если Алина сделает выбор в пользу этого варианта, то ее график платежей будет выглядеть так:

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

2 083,3

Воспользоваться картой «Халва»:

Если Алина воспользуется картой «Халва» для оплаты у партнера, который предлагает платежный период 24 месяца, график платежей будет таким же, как в варианте «0-0-24».

Рассрочка на 10 месяцев по карте рассчитывается аналогично – сумма/количество месяцев. Условия прозрачны, переплата составит 0 рублей.

Стоимость – 50 тысяч рублей

Платежный период – 24 месяца

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Принцип карты рассрочки

На рынке представлено несколько специализированных карт, принцип их работы приблизительно одинаковый. Разберем на примере «Халвы» от Совкомбанка.

При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.

Важно: каждая покупка по карте учитывается, как отдельная задолженность с индивидуальным сроком выплаты. Чтобы рассчитать общий ежемесячный платеж, нужно разобраться, из чего он состоит.

Например, если Алина сделает ещё одну покупку в отчетный период, то ежемесячная плата по карте увеличится, график платежей будет выглядеть так:

Сумма №1 – 50 тысяч рублей

Платежный период – 10 месяцев

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

месяц

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

5 000

Сумма №2 – 15 тысяч рублей

Платежный период – 5 месяцев

3 000

3 000

3 000

3 000

3 000

Общий ежемесячный платеж

8 000

8 000

8 000

8 000

8 000

5 000

5 000

5 000

По карте «Халва» можно получить беспроцентный период вне партнерской сети на 3 месяца, если подключить дополнительные опции «Халва.Десятка» + «Все и везде».

Карта является более функциональным банковским продуктом, чем просто беспроцентный заем. По ней можно получить дополнительную выгоду в виде кешбэка, процента на остаток средств, специальных условий по другим продуктам банка и акций от магазинов-партнеров.

Виды рассрочек

На российском рынке представлено несколько беспроцентных программ.

Этот вариант часто представлен в магазинах техники. Согласно условиям сделки, заемщик должен внести 10-20% от стоимости товара, остальную сумму он оплачивает частями.

Важно: в отличие от кредитов договорные отношения продавца и клиента, приобретающего товар в рассрочку, не регулируются Банком России. Если последует нарушение вашего соглашения, интересы придется защищать в судебном порядке, опираясь на Гражданский кодекс.

Такой беспроцентный кредит может содержать скрытую переплату из-за обязательного приобретения дополнительных товаров или услуг. В некоторых случаях скрытая переплата равна комиссии по потребительскому займу.

Наиболее простой, прозрачный и комфортный способ.

Некоторые кредитные карты предлагают специальную опцию беспроцентного кредитования в рамках партнерской сети. У этого варианта два недостатка:

В Совкомбанке представлена услуга беспроцентного автокредитования на 12, 18 и 24 месяца.

Некоторые частные сделки могут сопровождать распиской о выплате стоимости приобретаемого имущества частями. Эта практика широко распространена, споры по ней также подлежат рассмотрению в суде, где расписка будет являться официальным документом и доказательством.

Плюсы и минусы рассрочки

Преимущества

Недостатки

Главный плюс – отсутствие переплаты

Можно получить некрупные суммы

Иногда требуется первоначальный взнос

Для специализированных карт:

Ежемесячный платеж при небольшом периоде может быть высоким и не таким комфортным, как по программе кредитования

Некоторые банки взимают единоразовую комиссию при оформлении договора, она может быть выражена в приобретении дополнительных аксессуаров к технике или в денежной форме

Минимальный набор документов для оформления

Кому дают рассрочку

Стандартное требование банка к заемщику – платежеспособность. Это значит, клиент должен иметь постоянный официальный доход и положительную кредитную историю.

Условия в разных банках могут существенно отличаться друг от друга, уточнить информацию можно в офисе обслуживания или на официальном сайте кредитора.

Основные требования к заемщику:

Как оформить рассрочку

Взять рассрочку просто – требуется немного времени и наличие паспорта. В некоторых крупных торговых точках есть представители, которые заполняют заявку и направляют запрос в банк, обычно процесс занимает не больше 20 минут.

Оформить «Халву» можно любым удобным способом:

Карту можно получить курьером, указав адрес дома, офиса или другого удобного вам места.

Источник

Что такое рассрочка 0-0-24

placeholder

Крупные магазины часто предлагают приобрести товар в рассрочку — сразу уйти с покупкой, а ее стоимость возмещать равными частями в течение оговоренного периода времени. Самые распространенные предложения — это рассрочка 0-0-12 и 0-0-24. Что это такое, есть ли подвох и как работает рассрочка 0-0-24 — расскажет Бробанк.

Понятие «Рассрочка»

В классическом понимании рассрочка — это способ оплаты, при котором продавец дает возможность покупателю оплачивать товар не сразу, а постепенно. Условиями магазина может быть предусмотрено внесение первоначального взноса: в среднем 20–30% от цены. Остаточная сумма будет разбиваться на равные платежи, которые нужно вносить в течение нескольких месяцев. По классической рассрочке переплаты быть не должно: сколько стоил товар, столько и отдаст покупатель в итоге.

Важно понимать, что в рассрочке участвуют только две стороны: покупатель и продавец, как, например, в салоне обуви Westfalika. Если в дело вступает банк, то способ оплаты получает новый статус — целевого кредита или POS-кредита. В таком случае будет заключен договор займа, согласно которому клиент будет платить кредитору.

Справка: факт получения классической, прямой рассрочки, как правило, не отражается в кредитной истории, в отличие от оформления кредита.

chto takoe rassrochka 0 0 24 2

Многие магазины маскируют такой кредит под беспроцентную рассрочку, особенно если речь идет о длительных сроках: год или два. Если клиент вовремя это поймет и внимательно прочитает договор, то «рассрочка» через посредника, то есть через банк, по способу оплаты не будет отличаться для него от классической, так как переплаты не будет.

Что значит рассрочка 0-0-24

Рассрочка 0-0-24 — это на самом деле POS-кредит. Деньги на покупку того или иного товара вам дает банк. С ним же вы и будете рассчитываться. Договор, как правило, оформляется в самом магазине через кредитного менеджера — представителя банка.

Понятие «Рассрочка 0 0 24» расшифровывается как:

На месте последнего значения может стоять любая цифра: 6 будет означать, что рассрочка дается на полгода, 12 — на год, 36 — на 3 года.

То есть клиент забирает товар, не внося ПВ, а со следующего месяца начинает его оплачивать. Полная сумма выплат при этом не должна превышать стоимость товара на ценнике.

Как это работает

Основной доход банков — это проценты за пользование кредитными средствами. Выдавать займ бесплатно они не будут. Клиенты тоже не собираются переплачивать, так как магазин обещал им беспроцентную рассрочку. В таком случае возникает резонный вопрос, что такое рассрочка 0 0 24 и как она работает?

На самом деле все довольно просто — переплату компенсирует магазин, в котором совершается покупка. Продавец делает скидку, равную сумме процентов. Разница между полной стоимостью товара и его стоимостью со скидкой идет на погашение процентов банка. То есть магазин подсчитывает, на сколько нужно снизить цену, чтобы с учетом переплаты покупатель не отдал больше, заявленной на ценнике суммы.

chto takoe rassrochka 0 0 24 3

Например, вы покупаете холодильник за 40 тыс. рублей на 2 года с процентной ставкой 10% годовых. Переплата составляет около 4 тыс. Продавец снижает цену до 36120 и тогда с учетом процентов вы в общей сложности отдаете 40, а не 44 тыс. рублей. Получается, что проценты все-таки есть и оплачивает их покупатель, но не из «своего кармана», а за счет скидки, которую делает магазин.

В каких магазинах можно получить

Рассрочку 0-0-12 и 0-0-24 в основном предлагают магазины, специализирующиеся на продаже дорогостоящей продукции: бытовой и электронной техники, мебели, меховых изделий и т. д. В этот список входят:

Продавец может запустить разовую акцию или продавать товары в рассрочку на постоянной основе. Поэтому прежде чем покупать что-либо, изучите актуальную информацию на официальном сайте выбранного магазина, или проконсультируйтесь у сотрудников.

В чем подвох рассрочки 0-0-24

Главный подвох предложения взять товар в рассрочку на 2 года — это то, что на самом деле вам предлагают его в кредит. Отсюда вытекает ряд особенностей:

В остальном подвохов нет, но есть нюансы, которые нужно учитывать.

chto takoe rassrochka 0 0 24 4

Страховка

Вам наверняка будут навязывать страховку, утверждая, что без нее кредит не дадут. На самом деле страховка — это добровольная услуга и вы имеет право от нее отказаться. Учитывайте, что ни стоимость страховки, ни проценты за нее магазин компенсировать не будет.

Чтобы не пришлось переплачивать, попросите распечатать полный график платежей и сравните конечную сумму с той, что изначально была указана на ценнике за товар.

Дополнительные условия

Беспроцентная рассрочка — это своего рода акция, которую предлагает магазин. А у любой акции есть свои условия: ограниченный срок и перечень товаров, которые можно приобрести, минимальная и максимальная сумма заказа, доступная для оплаты в рассрочку.

Помимо этого, магазин может выдвигать дополнительные требования. Например, в Эльдорадо, чтобы получить рассрочку на товары Apple, нужно купить дополнительные аксессуары на 7 тыс. рублей (акция действительна на момент написания статьи — декабрь 2019).

Повышение цен

Почти все крупные магазины грешат завышением цен перед запуском каких-либо акций, в том числе беспроцентной рассрочки на товар. То есть в полную стоимость уже заложена скидка, которую продавец якобы делает покупателю. Вполне возможно, что аналогичный товар в других магазинах будет стоить дешевле.

Отсутствие скидок

Если вы берете товар в рассрочку, то магазин может отказать в предоставлении других скидок. Например, в М.Видео при покупке в кредит не принимаются:

У каждого магазина своя политика, поэтому этот вопрос нужно уточнять у продавцов-консультантов.

Штрафы и пени

Так как договор вы заключаете с банком, то и последствия пропуска платежей будут такие же, как если бы вы пропустили платеж по обычному кредиту. Точный размер штрафов и пени нужно смотреть непосредственно в договоре. Многие банки при пропуске ежемесячного взноса, выдвигают требование погасить всю сумму задолженности в ограниченные сроки. Если это условие прописано в соглашении, то они вполне имеют на это право.

Помимо этого, информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Если ваша КИ будет испорчена, взять новый займ будет проблематично.

chto takoe rassrochka 0 0 24 5

Есть ли выгода для покупателя

Если у вас нет возможности оплатить товар сразу, то взять его в рассрочку на 12 или 24 месяца в магазине гораздо выгодней, чем оформлять простой кредит в банке или получать кредитную карту. По нецелевым займам процентная ставка в среднем 15–20%, по кредитным картам 20–40%, а по рассрочке всего около 10% и при этом ее компенсирует магазин. Даже если учитывать, что стоимость товара может быть заранее завышена ради предоставления скидки для рассрочки, переплата все равно получится меньше.

Еще один вариант экономии — это досрочное погашение займа. Если вы закроете кредит раньше срока, проценты будут пересчитаны. Покупатели, у которых есть возможность оплатить товар полностью, часто прибегают к такой хитрости:

Таким образом можно сэкономить около 10% от стоимости товара.

Подытожим. Рассрочка 0-0-24 — это кредит, который выдается без первоначального взноса и переплат на 2 года. Деньги выдает банк, с ним же вы и заключаете договор. Проценты компенсируются за счет скидки, которую предоставляет магазин. Если отказаться от дополнительных услуг и вносить все платежи вовремя, то переплаты не будет.

placeholder

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Гид по рассрочкам: как работают и какую выбрать

Бери сейчас, плати потом — так работает рассрочка, и кажется, что это удобная модель. Но как и у любого кредита, у рассрочки есть свои подводные камни. Разбираемся, какие виды рассрочки бывают, как устроен этот продукт и когда его выгодно использовать.

mat 111568 l

Какие бывают типы рассрочек

Рассрочка работает как беспроцентный кредит: вы платите за товар равными частями раз в месяц. Все популярные предложения рассрочек, которыми сейчас может воспользоваться каждый, можно поделить на 3 категории:

рассрочки в магазинах без карты.

Карты рассрочки

Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.

« Халва » от Совкомбанка:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.

Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.

Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1 – 2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2 – 6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.

« Свобода » от банка Хоум Кредит:

Стоимость обслуживания — бесплатно.

Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов.

Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.

Бонусы и кэшбэк — нет.

У карты « Халва » есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться « Халвой » можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц.

У карты « Свобода » другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.

Кредитные карты

Кредитные карты тоже можно использовать в качестве рассрочки — но, в отличие от специальных карт, кредиткой можно расплачиваться где угодно, а не только в магазинах-партнёрах.

Найти карту с самым долгим льготным периодом

Вы купили посудомоечную машину за 28 тысяч ₽ и оплатили её кредитной картой. Льготный период вашей карты — 110 дней. Если в течение этого периода вы вернёте на карту 28 тысяч ₽, то не будете платить проценты банку. Если вернёте деньги через 111 дней, заплатите проценты в зависимости от условий банка, выпустившего карту.

❗️ Важно. Нельзя несколько месяцев не платить, а потом положить всю сумму. Нужно каждый месяц вносить хотя бы минимальный платёж — примерно 5% от суммы платежа, точная сумма в каждом банке может быть своя. Этим карты с льготным периодом и похожи на карты рассрочки.

Покупатель рассчитывается кредитной картой в любом магазине, затем в мобильном банке или интернет-банке заходит в личный кабинет в раздел «Рассрочка», выбирает необходимую покупку и нажимает «Оформить». После этого возвращает сумму платежа равными частями и не платит процентов.

Подключить рассрочку можно в течение всего льготного периода.

У нас на сайте есть рейтинг карт рассрочки. Можно выбрать город, увидеть актуальные предложения и выбрать подходящий вариант кредитки с возможностью рассрочки. Бонус: за пользование картой банк может давать клиенту кэшбэк — возвращать на карту 1 – 2 % от суммы покупки.

%D0%A1%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%BD 1

Рассрочки в магазинах без карты

Здесь на помощь магазинам приходят микрофинансовые организации и банки. Вот, например, с кем сотрудничают крупные сети:

« М.Видео » предлагает оплатить покупку в кредит или взять её в рассрочку. Это можно сделать, например, в банке Ренессанс Кредит, Тинькофф Банке, ОТП Банке, МТС Банке, микрофинансовой компании Рево Технологии и нескольких других.

Kari сотрудничает с МКФ Финмолл и Мокка.

Ozon — услуги предлагают банк Ренессанс Кредит, Тинькофф Банк, ОТП Банк, МТС Банк, микрофинансовые компании Рево Технологии, ЭйрЛоанс.

« Леруа Мерлен » — рассрочка в Кредит Европа Банке.

❗️ Важно. Несмотря на то, что магазины предлагают взять товар в рассрочку — это кредит, хоть и беспроцентный. А значит, если покупатель нарушит сроки платежей, то испортит себе кредитную историю, а банк начислит проценты, штрафы и пени.

Вот как работает рассрочка в магазинах. «Например, вы хотите купить телефон. В магазине он стоит 50 тысяч ₽, и вам предлагают взять его в рассрочку. Магазин уступает телефон банку с дисконтом, например 25%, — ему это выгодно за счёт увеличения объёма продаж: деньги от банка он получает сразу, а банк уже следит за выплатами по кредиту.

В кредитном договоре стоит сумма кредита: 37,5 тысячи ₽ + график платежей по кредиту. Естественно, эти 25% дисконта заложены в виде процентов по кредиту, причём бывает плавающая ставка — сначала больше, затем снижается, чтобы банк заработал, даже если вы заплатите досрочно. Получается, что суммарно по кредиту вы выплатите изначально заявленные 50 тысяч ₽ стоимости телефона. Да, вы не переплачиваете проценты, но это кредит. Следовательно, он влияет на кредитную историю. И если у вас будут просрочки платежей, то кредитная история будет испорчена», — объясняет финансист и автор образовательного проекта « Семейные финансы » Катерина Путилина.

%D1%81%D0%B0%D0%B9%D1%82

Как отказаться от страховки при рассрочке

При оформлении рассрочки продавцы могут предложить оформить страховку как защиту от неплатёжеспособности покупателя. Например, если вы заболеете или потеряете работу, страховая компенсирует платежи по кредиту, чтобы не возникло просрочек. По закону о Защите прав потребителей, такая страховка необязательна. Если продавец настойчиво предлагает оформить страховку или говорит, что тогда банк откажет в рассрочке, можно согласиться, а потом в течение 14 дней (они называются « периодом охлаждения » ) отказаться от страховки без штрафов и прочих санкций.

Как работает период охлаждения

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала.

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

%D1%81%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%BD 2

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

При возникновении проблем со страховой компанией — например, если она затягивает сроки или отказывает в приёме заявления, — можно подать жалобу с помощью электронной приёмной ЦБ.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

%D1%81%D0%BA%D1%80%D0%B8%D0%BD 3

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230 – 350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона.

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2 – 3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата.

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена.

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с « чистой » кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Источник

admin
Производства
Adblock
detector